व्यक्तिगत वित्तीय संकटबाट बच्ने कसरी ?

सन् २०१९ डिसेम्बर अन्तिम साताबाट फैलिएको विश्वव्यापी कोभिड १९ र यसका विभिन्न भेरियन्ट एवम् पछिल्लो समयको रुस र युक्रेन बीचको द्वन्दका कारणे विश्वको अर्थतन्त्र संकटपूर्ण अवस्थामा पुगेको छ । विश्व अर्थतन्त्रमा देखिएको संकटको प्रभाव विकसित तथा अविकसित अर्थतन्त्रमा परिरहेको छ । विश्वव्यापी आर्थिक संकटका कारण मानिसले विभिन्न प्रकारका आर्थिक अवसरहरु गुमाउँदै गएका छन् । मानिसहरु रोजगारी कटौती, ज्याँला कटौती तथा उद्योगहरुको उत्पादन कटौतीको प्रत्यक्ष प्रभावमा परिरहेका छन् । यसैका कारण मानिसहरुको आर्थिक अवस्थामा नकारात्मक परिवर्तन आएको छ । आर्थिक अवस्थामा आएको परिवर्तनसँगै मानिसको मानसकिता तथा मनोवैज्ञानिक पक्षमा समेत असन्तुलनका संकेतहरु देखा परेका छन् । वर्तमान समयमा नेपाली अर्थतन्त्रमा पनि संकट उत्पन्न भएको छ । सोही संकटबाट व्यक्तिगत जीवनमा देखिएका वित्तीय संकटलाई समाधान गर्नमा असफलता प्राप्ति गरेसँगै आत्माहत्या तथा आत्मदाहका प्रयासहरु भएका छन् ।

व्यक्तिगत्त आर्थिक क्रियाकलापमा राष्ट्रिय तथा अन्तर्राष्ट्रिय आर्थिक संकटको प्रभाव चक्रीय रुपमा सर्दै आउने गर्दछन् । ती प्रभावका कारण हाम्रो दैनिक आर्थिक गतिविधिहरुमा संकुचन आउनु उचित नै हो । यद्यपी विश्वव्यापी रुपमा देखिएका आर्थिक संकटबाट उत्पन्न प्रभावलाई आफ्नो वित्तीय कारोबारमा न्यूनीकरण गर्नका लागि निम्नानुसारका उपायहरु अपनाउन सकिन्छ ः

१. तरल बचत अधिकतम गर्नुहोस्
नगद खाताहरू, जस्तै चेकिङ, बचत र मुद्रा बजार खाताहरू–साथै जम्मा प्रमाणपत्रहरू (सीडिएस) र छोटो अवधिको सरकारी लगानीहरूले तपाईंलाई वित्तीय संकटमा सबैभन्दा धेरै मद्दत गर्नेछ । तपाईं पहिले यी स्रोतहरूमा फर्कन चाहनु हुन्छ किनभने तिनीहरूको मूल्य स्टक, अनुक्रमणिका कोष, एक्सचेन्ज–ट्रेडेड कोष (ईटिएफएस), र तपाईंले लगानी गरेको हुन सक्ने अन्य वित्तीय उपकरणहरूको विपरीत, बजार अवस्थाहरूमा उतार चढाव हुँदैन ।

यसको अर्थ तपाईं कुनै पनि समयमा आर्थिक नोक्सान बिना आफ्नो पैसा बाहिर निकाल्न सक्नुहुन्छ । साथै, सेवानिवृत्ति खाताहरूको विपरीत, तपाईंले सीडीहरू बाहेक, आफ्नो पैसा फिर्ता गर्दा प्रारम्भिक निकासी दण्ड वा कर जरिवानाको सामना गर्नु पर्दैन । जसमा तपाईंले तिनीहरूलाई चाँडै बन्द गरेमा तपाईंले कमाएको केही ब्याज जफत गर्न आवश्यक हुन्छ । तरल खाताहरूमा धेरै महिनाको नगद जम्मा नभएसम्म स्टक वा अन्य उच्च जोखिममा लगानी गर्नु उचित हुँदैन । तपाईलाई प्रति महिना नगद कति चाहिन्छ ? यो तपाइँको वित्तीय दायित्व र जोखिम सहनशीलतामा निर्भर गर्दछ ।

२.बजेट निर्माण
तपाइँलाई थाहा छैन कि तपाइँ प्रत्येक महिना कति पैसा आफ्नो बैंक खातामा आउँछ र बाहिर पठाउनु हुन्छ ? यसका साथै तपाइँलाई भईपरी आउने आपतकालिन अवस्थाका लागि कोषमा कती पैसा चाहिन्छ ? थाहा छैन भने तपाइँ आफ्नो वित्तीय समृद्धिका लागि बजेट राख्नुभएको छैन भन्ने प्रमाणित हुन्छ । जुन कुराले तपाइँलाई यो पनि थाहा छैन कि तपाइँ हाल तपाइँको साधन भन्दा कम बाँच्दै हुनुहुन्छ वा आफैलाई बढाउँदै हुनुहुन्छ । बजेट अभिभावक होइन –यसले तपाइँलाई तपाइँको व्यवहार परिवर्तन गर्न बाध्य पार्न सक्दैन । यद्यपी यो एक उपयोगी उपकरण हो जसले तपाइँलाई तपाइँको पैसा कहाँ जाँदैछ । वर्तमान समयमा अपनाएको खर्चको शैलीले भविष्यमा कता लैजाँदैछ भन्ने कुराको संकेत प्रदान गरि मितव्ययी हुनका लागि आवश्यक निर्देशन गर्दछ । व्यत्तिगत आर्थिक गतिविधिलाई व्यवस्थित गर्दै भविष्यमा आउन सक्ने वित्तीय संकटलाई कम गरि सन्तुलित आर्थिक जीवन अपनाउन चाहनु हुन्छ भने बजेट निर्माण र कार्यान्वयन गर्न आवश्यक छ ।

३. आफ्नो मासिक बिलहरू न्यूनीकरण गर्न तयारी गर्नुहोस्
आफ्नो दैनिकीका प्राथमिक रुपमा आवश्यक नभएको कुनै पनि कुरा काट्न सुरु गर्न तयार हुनुहोस् । यसबाट तपाइँ आफ्नो मासिक खर्चहरू कम गर्न सक्नु हुन्छ । तपाइँले पैसा कम हुँदा तपाइँको बिल तिर्न कम कठिनाई हुने समस्या कम हुनु भनेको बढ्दै गएको वित्तीय संकटलाई केही हदसम्म कम गर्न सफल हुनु हुनेछ ।

वर्तमानमा आवश्यकता भन्दा धेरै पैसा कहाँ खर्च गरिरहनुभएको छ भनी हेर्नको लागि आफ्नो बजेट समय समयमा अध्ययन गर्न सुरु गर्नुहोस् । उदाहरणका लागि, के तपाइँ तपाइँको चेक खाताको लागि मासिक शुल्क तिर्दै हुनुहुन्छ ? निःशुल्क चेकिङ प्रदान गर्ने बैंकमा कसरी स्विच गर्ने भनेर अन्वेषण गर्नुहोस् । के तपाइँ तपाइँले विरलै प्रयोग गर्ने ल्यान्डलाइन फोनको लागि मासिक शुल्क तिर्दै हुनुहुन्छ ? जान्नुहोस् कि तपाइँ यसलाई कसरी रद्द गर्न सक्नुहुन्छ वा कम दरको आपत्कालिन–मात्र योजनामा स्विच गर्न सक्नुहुन्छ । तपाईंले अब पैसा बचत गर्नका लागि आफ्नो लागतहरू कटौती गर्न सुरु गर्न सक्ने तरिकाहरू फेला पार्न सक्नुहुन्छ ।

तपाईं घर नभएको बेला वा तपाईंले प्रयोग नगर्ने कोठाहरूमा बत्ती बाल्ने तथा अनावश्यक रुपमा घरमा हिटर वा एयर कन्डिसनर चलाउने बानीलाई परिवर्तन गर्न सक्नु हुन्छ । जुन उपायहरुको माध्यबाट तपाईं आफ्नो बिलहरू कम गर्न सक्षम हुन सक्नुहुन्छ ।

४. तपाईंको बिलहरू नजिकबाट व्यवस्थापन गर्नुहोस्
ढिलो शुल्क वा वित्त शुल्कमा पैसा खेर फाल्ने कुनै कारण छैन । तर पनि परिवारहरूले यो सबै समय गर्छन् । जागिर गुमाउने संकटको समयमा, तपाईं यस क्षेत्रमा अतिरिक्त अध्ययनशील हुनुपर्छ । केवल संगठित हुनाले तपाइँको मासिक बिलहरूमा धेरै पैसा बचत गर्न सक्छ । इलेक्ट्रोनिक भुक्तानीहरू वा मेल चेकहरू अनुसूची गर्नुहोस् ताकि तपाईंको भुक्तानी बाँकी हुनुभन्दा धेरै दिन अघि आइपुग्छ । यस तरिकाले, यदि ढिलाइ भयो भने, तपाइँको भुक्तानी सम्भवतः अझै पनि समयमा आइपुग्छ । यदि तपाईंलाई आफ्नो सबै खाताहरूको ट्रयाक राख्न समस्या भइरहेको छ भने, सूची संकलन गर्न सुरु गर्नुहोस् । जब तपाइँको सूची पूरा हुन्छ, तपाइँ सबै खाताहरूको शीर्षमा हुनुहुन्छ भनेर सुनिश्चित गर्न र तपाइँले संयोजन गर्न वा बन्द गर्न सक्ने कुनै पनि छन् कि भनेर हेर्नको लागि तपाइँ यसलाई प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ । तपाईंको गैर–नगद सम्पत्तिहरूलाई बेवास्ता नगर्नुहोस्, जस्तै क्रेडिट कार्ड पुरस्कार अंकहरू, र उपहार कार्डहरू।

५. तपाईंको क्रेडिट कार्ड ऋण तिर्नुहोस्
यदि तपाइँसँग क्रेडिट कार्ड ऋण छ भने, तपाइँले हरेक महिना तिर्नु भएको ब्याज शुल्कले तपाइँको मासिक बजेटको महत्वपूर्ण भाग लिन सक्छ । यदि तपाइँ तपाइँको क्रेडिट कार्ड ऋण तिर्नको लागि एक बिन्दु बनाउनुहुन्छ भने यसले तपाइँको मासिक वित्तीय दायित्वहरुलाई कम गर्नुहुनेछ । ब्याज भुक्तानीबाट छुटकारा पाउँदा तपाईंलाई आफ्नो पैसा थप महत्वपूर्ण कुराहरूमा राख्न स्वतन्त्र हुन्छ ।

६. एक राम्रो क्रेडिट कार्ड सम्झौता प्राप्त गर्नुहोस्
यदि तपाइँ हाल ब्यालेन्स बोक्दै हुनुहुन्छ भने, यसले तपाइँलाई त्यो ब्यालेन्सलाई कम दरको साथ अर्को कार्डमा स्थानान्तरण गर्न मद्दत गर्न सक्छ । कम ब्याज तिर्नुको मतलब यो हो कि तपाइँ तपाइँको कुल ऋण छिटो तिर्न सक्नुहुन्छ वा तपाइँको मासिक बजेटमा केहि सास फेर्न कोठा प्राप्त गर्न सक्नुहुन्छ । केवल सुनिश्चित गर्नुहोस् कि तपाईले कम ब्याज दरबाट बचत गर्नुभएको ब्यालेन्स ट्रान्सफर शुल्क भन्दा ठूलो छ। यदि तपाइँ कम परिचयात्मक वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) को साथ नयाँ कार्डमा तपाइँको ब्यालेन्स स्थानान्तरण गर्दै हुनुहुन्छ भने, तपाइँको दर बढ्नु अघि, परिचयात्मक अवधि को समयमा तपाइँको ब्यालेन्स भुक्तान गर्ने लक्ष्य राख्नुहोस् ।

७. अतिरिक्त नगद कमाउने तरिकाहरू खोज्नुहोस्
सबैजनासँग अतिरिक्त पैसा कमाउनको लागि गर्न सक्ने केही कुराहरू छन् । यसका लागि तपाईंले प्रयोग नगर्ने सामानहरू बेच्नु होस्, बच्चाको पढाई लेखाई, हेरचाह गर्ने कार्य आफैले गर्नुहोुस, अनलाईनमा सामान किन्ने कार्य छोड्नुहोस् । तपाईंले यी गतिविधिहरूबाट कमाउनुहुने पैसा तपाईंले आफ्नो प्राथमिक काममा कमाएको तुलनामा नगण्य लाग्न सक्छ । यद्यपी यसरी कमाएको वा बचत गरेका थोरै रकमले पनि समयसँगै अर्थपूर्ण कुरा थप्न सक्छ । यसबाहेक, यी धेरै गतिविधिहरूमा अत्तिरिक्त फाइदाहरू छन् । जसले तपाईको आफ्नो क्यारियर बनाउनको लागि महत्वपूर्ण जानकारी दिनेछन् जुन विश्वका कुनै पनि विश्वविद्यालयको पाठ्यक्रमले पढाउन सकिरहेका हुँदैनन् ।

अन्त्यमा, मानव जीवन अमूल्य छ । वर्तमानको आफ्नो आर्थिक क्रियाकलाप भविष्यमा आफू स्वयमका लागि र परिवारका लागि तनावपूर्ण हुने गरि कुनै पनि वित्तीय अनुशासनहिनका कार्यमा सहभागि हुनू हुँदैन् । मुलुकको आर्थिक अवस्थामा एकदमै संवेदशील गतिमा सञ्भालन हुनुमा व्यत्तिगत आर्थिक क्रियाकलापहरु नै जिम्मेवार हुने भएकोले यसमा शर्तकता आवश्यक छ । वित्तीय संकटका समयमा हामीले आफ्नो खर्चको प्रवृतीलाई न्यूनीकरण गर्दै विलाशीताका क्षेत्रमा हुने खर्चलाई पूँजी निर्माणका क्षेत्रमा खर्च गर्न सकेमा त्यसबाट रोजगारीका अवसरहरुको सिर्जना हुन गई अर्थतन्त्रमा बचतको हिस्सा बढाउने पुनः उत्पादनमुलक क्षेत्रका लागि बचत सिर्जना गर्न सकिने कुरामा हामीले ध्यान पुराउन सकेमा व्यत्तिगत वित्तीय सचेतना मार्फत राष्ट्रिय अर्थतन्त्रमा योगदान पुराउन सकिन्छ ।